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投保人豁免，有必要買嗎？

作者：胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間

2022-07-06 15:36:12

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很多買過重疾險(xiǎn)的朋友們，一定對(duì)“投保人豁免”這個(gè)詞熟悉又陌生。熟悉的是，選購重疾險(xiǎn)一定會(huì)面臨是否要附加的選擇，陌生的是，“投保人豁免”到底意味著什么？要不要附加？今天，墩墩君就來跟大家嘮一嘮。

投保人豁免，有必要買嗎？

一、什么是投保人豁免？

投保人豁免是指投保人滿足合同約定的特定事項(xiàng)時(shí)，可以不用再繳納后期剩余的保費(fèi)，合同繼續(xù)生效。

這里的“特定事項(xiàng)”，通常指的是全殘、身故、罹患合同中約定的重疾、中癥、輕癥等（具體看產(chǎn)品約定）。

投保人豁免，有必要買嗎？

墩墩君建議為孩子和父母投保的人，最好附加投保人豁免責(zé)任。因?yàn)橥ǔ樽约旱淖优透改竿侗５亩际羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱。
一旦投保人生病了或出了意外，家庭收入來源也會(huì)受到影響，而獲得了后期保費(fèi)豁免，也相應(yīng)減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還能保留住被保人該有的保障。
舉個(gè)例子，比如，老王給孩子小王買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，附加了投保人豁免，分30年交，每年保費(fèi)2000元。

如果老王在第5年不幸意外身故，那剩余25年的保費(fèi)（共5萬元）就不需要繳納了，合同繼續(xù)有效。如果小王將來罹患重疾，保險(xiǎn)公司依然會(huì)賠付。

投保人豁免，有必要買嗎？

除此之外，對(duì)于夫妻關(guān)系和睦的，夫妻可互為投保，其中一方出險(xiǎn)，兩人后期的保費(fèi)都免除了。
至于感情不好的，墩墩君在這就不建議附加了，一旦婚姻破裂，保單雖說不會(huì)失效，但投保人是可以解除合同的。
說到這里，總有些朋友問我，為什么給自己加不了投保人豁免。因?yàn)椋侗Ｈ嘶砻庖螅侗Ｈ伺c被保人不能為同一人。

二、投保人豁免要不要附加？

投保人豁免具體值不值得附加，能不能附加，還要考慮3個(gè)問題：

1、保障是否全面

投保人豁免的作用在于防止投保人在保單繳費(fèi)期間，因?yàn)槟承┰驘o法繳費(fèi)導(dǎo)致保單失效。所以，不論是重疾豁免、中癥豁免、輕癥豁免，還是身故豁免、全殘豁免等，都應(yīng)該有保障。如果缺失了其中幾項(xiàng)，我認(rèn)為這項(xiàng)責(zé)任是不及格的。

在重疾險(xiǎn)中，按情節(jié)的嚴(yán)重程度，可以這樣排序：輕癥>中癥>重癥>身故。所以，這些豁免功能都要有，一定要全面。

投保人豁免，有必要買嗎？

2、保費(fèi)價(jià)格高不高

投保人豁免，是要多繳納一筆保費(fèi)的。相當(dāng)于給投保人自個(gè)上了一份保險(xiǎn)。
不同保險(xiǎn)公司、不同產(chǎn)品、不同性別、年齡，保費(fèi)不同，附加投保人豁免的費(fèi)用也會(huì)有區(qū)別。年輕的時(shí)候費(fèi)用比較低，年紀(jì)大些，會(huì)占到保費(fèi)的10%-15%。所以，在投保時(shí)，要適當(dāng)考慮一下自身的保費(fèi)預(yù)算。
另外，這份保險(xiǎn)需要注意兩點(diǎn)：
保障時(shí)間=繳費(fèi)時(shí)間
保障責(zé)任=投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，一次性賠剩余的保費(fèi)（剛好交完剩余保費(fèi)）。所以，保額是隨著時(shí)間遞減，等到繳費(fèi)期結(jié)束保障就沒有了。

如果投保人本人已有保障的情況下，往往投保人自己的保險(xiǎn)也有了賠付，其實(shí)也可以解決家庭經(jīng)濟(jì)的問題。所以，投保時(shí)，可以根據(jù)自身偏好選擇是否加購。

投保人豁免，有必要買嗎？

3、健康告知能否選擇

投保人豁免，是有門檻的。同樣需要健康告知。
如果投保人的健康情況不滿足保險(xiǎn)公司的條件，無法通過核保，就選不了投保人豁免。如果是想給孩子投保，又因身體情況沒辦法添加投保人豁免，可以考慮盡可能提高自身的保額，或者換個(gè)投保人。
我個(gè)人認(rèn)為，長期或終身型產(chǎn)品，繳費(fèi)時(shí)間長、保費(fèi)也比較高，比較適合附加投保人豁免。比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)等。
但是，不要為了附加投保人豁免而舍本逐末，因小失大。有些保險(xiǎn)代理人在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)過分夸大投保人豁免的好處，導(dǎo)致消費(fèi)者忽略了主險(xiǎn)的保障性。
所以，關(guān)于投保人豁免，大家要根據(jù)自己和家庭的實(shí)際情況，以及產(chǎn)品的保障情況，做出最合適自己的選擇。如果你有投保方面的需求和疑問，可咨詢胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng)專業(yè)顧問。

投保人買保險(xiǎn)

免責(zé)聲明：本文僅以傳播保險(xiǎn)理念，普及保險(xiǎn)知識(shí)為目的，具體保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任請(qǐng)以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)。

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