意外險怎么買合適，怎樣買意外險比較劃算？

作者：胖墩墩保險網

2022-01-24 10:06:03

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摘要：生活中的意外防不勝防，交通事故，游泳溺水，高空墜物...每天地球上就有3500條生命，因車禍死亡。我們今天就仔仔細細的說一說，意外險怎么買合適？如果選擇一款適合自己的意外險？
一、意外險有哪些產品？
意外險，指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當出現意外事故造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定支付保險金的一種保險。主要特征是外來的、突發的、非疾病的和非本意的。
意外險包括意外身故、意外傷殘和意外醫療。一般意外險造成的傷害有：身故、殘疾、受傷。
買意外險之前，我們先要弄清楚：保障的對象是誰？
如果是家庭頂梁柱，買的意外險產品就應該包括意外身故、意外傷殘及意外醫療，而且保額一定要做高。
如果是老人或小孩，可以購買帶有住院津貼或疫苗責任之類的意外險。在保額上，如果孩子不滿9歲，身故保額買20萬以下就行，10到17周歲，保額不得超過50萬。

意外險有哪些種類呢？
意外險包括了消費型意外險、一年期、長期型、綜合意外、交通意外、旅游意外和返還型意外險。
消費型意外險，指的是所交的保費全部消費掉，無法返還給投保人的意外險，此類保險一般為一年期的卡單類，性價比很高；
返還型意外險，指的是所交保費為長期繳納，保障年期連續不中斷，此類保險一般為附加類保險，附加在人身保險中，或者單獨的交通意外險附加醫療等；
一年期的就是買一年保一年；長期型就是連續交X年，保障的時間更長；
綜合意外就是對于所有意外情況都保障，我們平時說的意外險大多為綜合意外險；
交通意外就是對某種乘坐或駕駛交通工具的情況下發生的意外才保障，其余意外不保；
專門針對旅行的突發狀況設計的意外險，通常保障期限短，幾天至幾十天不等，價格便宜，有航空延誤、緊急救援、國際救援等特殊設定。

買意外險是不是越便宜越好？
很多人都會覺得保險有點貴，想著是不是應該買便宜點的，是不是越便宜越好呢?其實這樣的看法并不可取，因為意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，而不是對所有的意外負責。所以，有些意外險產品就采取縮小保障范圍的方式來降低價格，實際的效果卻沒有提升。
買返還型意外險是否值得？
不是特別建議買的，也是不值得去買返還型的意外保險的，為什么呢？
這種類型的意外險本質上為一款兩全險，但是它的意外保障極其有限，用很多資金去購買返還型意外險還是有些不值得。
買意外險還是買短期的比較好，通常選一年期的就可以。意外險沒有等待期，跟年齡和身體健康狀況關系也不大，全年齡段一口價，不用擔心續保。所以，買個能滿足目前保障需求的就行了。
二、不同的年齡怎么選合適自己的意外險？
成人購買意外險時，職業是個重要的決定因素。
保險公司通常將所有職業分為6類，1類風險最低，6類風險最高。
一般的意外險的投保年齡為18-65歲，所以，孩子與老人的意外險需要另外選擇購買。
1）、0-17歲的孩子
中國銀保監會規定10周歲以下的兒童，身故保險金額最高為20萬元，我們這里以20萬的基本保額為例：每年保費60元，意外身故/傷殘20萬元，意外醫療報銷1萬元（不限社保范圍）。
2）、65歲以上的老人
可以選擇承保年齡為45-79歲的產品，意外身故/傷殘10萬元，意外醫療報銷2.5萬元，每年100元的意外傷害骨折津貼和1000元的意外傷害救護車費用。
購買意外險，兩點值得注意：
（1）短期意外險，續保并不難
從保障期間來看，意外險可以分為長期和短期兩類。長期險的費用每年會比短期險高出上千元。
但是，許多朋友在購買保險時，依然傾向于長期險，而非短期險，因為擔心續保問題。
事實上，短期意外險的續保條件極其寬松，沒有健康告知，等待期極短，甚至都沒有等待期；另一方面，市場上有許多可代替的意外險，更不用擔心停售“買不到”。
同時，除了價格上的差距，長期意外險不含有意外醫療責任。
因此，買一年期的意外險就夠了。
（2）返還型意外險，謹慎購買
為了迎合國人愛儲蓄的喜好，許多公司推出返還型的意外險，即合同期滿，沒有發生過理賠，保險公司會退還保費。
這種類型的保險在之前的文章也提到過許多次，一個字，就是“坑”。
因為成本不到200元的保險呢，冠以大品牌的名字，加上滿滿套路的宣傳，就能賣2000元；實際上多花的錢，每年的收益率不超過2%。
最大限度的運用杠桿，使用有限的保費選購合適的產品，才是保險的意義。

三、買意外險需要注意哪些問題？
我們購買意外險時，不能隨便挑個的，就倉促下手，因為里面還是有點兒學問的。購買意外險的注意事項：
1、職業要求
意外險對健康要求不嚴苛，能一切正常生活都能買。但意外險對職業要求較為嚴苛，因為不同職業，出現意外的概率不同。
意外險的基礎保費一般只針對1-4類職業，高危職業要么不能買，要么加保費。高危職業有專門的保險，保費率當然高一些。如果是拒保的高危職業，即便強行投保，將來也容易產生糾紛。
所以，不要亂填你的職業。
2、投保須知
投保須知會注明一些注意事項，包括這款意外險的保障范圍。
例如產品的投保須知，對年紀、職業還有地域都進行了限定。
3、免責條款
免責條款會直接注明哪些情況不能賠，買一切保險都需看仔細看這一項哦。
例如產品的免責條款：對一些高風險運動或活動進行了限定，假如出現意外，這種項目不會獲得賠付。要想轉嫁給風險，就需要找尋可以專門賠付這項的意外險。
4、保費
意外險相較于我們其他的保險，保費率較為低。在意外險里面，同樣的購買門坎，意外傷害險通常又比意外醫療險的劃算，因為意外醫療小磕小碰都能賠，出險率高。意外險純粹就是買個賠率，照理說區別并不大，但目前市面上的保費還是能各有不同，越貴的一般保障范圍越廣、免責條款越少，一些意外傷害險出示返還型保費方式，乃至還有意外事故收入損失。
所以購買時還是不要以價格優先選擇，而是仔細了解產品特點。如今很多小保險公司，為了市場競爭，產品營銷手段很大還很便宜，但可能一點也不好用。
四、意外險的理賠是怎么操作的？
意外傷害險理賠流程：
1、發生意外傷害或住院后應及時撥打保險公司的客戶服務電話，了解需要準備的單證，以便保險公司快速理賠，需在3日內向保險公司報案。
2、被保險人因意外傷害辦理理賠時所須手續(住院醫療保險需在保險公司規定的認可的二級(含二級)以上醫院住院就診)：
(1)醫學診斷證明;
(2)有關部門出具的意外傷害事故證明;
(3)醫療費原始收據及處方;
(4)本人身份證或戶籍證明復印件。
3、保險公司在所有單證齊全的情況下，在7日內會作出結案通知，被保險人或受益人接到通知后，可憑本人身份證和戶籍證明到保險公司領取賠款。
意外傷害保險身故賠付條件有以下幾點：
1、被保險人是在保險期限內遭受了意外傷害而導致的身故，保險公司賠付全額保險金。
2、所發生的意外傷害與被保險人死亡之間必須是存在因果關系，否則不能符合保險責任。
3、受益人與被保險人的關系要有相關證明，而且證明不存在道德風險。
4、意外傷害保險身故賠付所需要的材料必須齊全。所有材料包括：身故保險金給付申請書、保單、受益人身份證明、戶口注銷原件、火化證原件、醫院死亡通知書、病情診斷證明書等。

以上就是意外險怎么買合適，怎樣買意外險比較劃算的全部內容，有什么不明白的可以咨詢胖墩墩保險網專業顧問。

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保監會規定，保險公司對每一危險單位，即對每一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%，超過的部分，依法應當辦理再保業務。所以，不管是哪家保險公司，即使再大像平安或人保這種，也是離不開再保的。而且在實際的操作過程中，所有保險公司都會根據自身業務的承保情況，調整向再保險公司投保的比例與風險保單。

2022-03-29 17:05:02 胖墩墩保險網

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